Seguro médico en Holanda: obligatorio, precio y cómo funciona

El seguro médico en Holanda es obligatorio para toda persona que vive o trabaja en los Países Bajos, también para españoles y otros ciudadanos de la UE, y hay que contratarlo en un plazo de 4 meses desde la llegada. En 2026 el seguro básico (basisverzekering) cuesta de media 157 € al mes, con una franquicia anual de 385 €, y quien gana poco recibe una ayuda del Estado (zorgtoeslag) de hasta 129 € al mes.

El sistema es distinto del español o del de la mayoría de países latinoamericanos: no hay sanidad pública gratuita financiada solo con impuestos, sino aseguradoras privadas obligadas a aceptar a todo el mundo con un paquete fijado por ley. Esta guía explica quién debe asegurarse y quién no puede, cuánto se paga en 2026 y qué se sabe de 2027, cómo funciona el médico de cabecera (huisarts) y qué pasa si no te aseguras. Las cifras se han comprobado en las webs del Gobierno neerlandés, Hacienda (Belastingdienst) y el CAK en octubre de 2026.

Quién está obligado a tener seguro médico en Holanda

La regla del Gobierno neerlandés es sencilla: todo el que vive o trabaja en los Países Bajos tiene la obligación legal de contratar el seguro básico con una aseguradora neerlandesa. Da igual la nacionalidad, el tipo de contrato o las horas. En la práctica, la obligación existe si estás cubierto por el seguro de cuidados de larga duración (Wlz), algo que ocurre de forma automática al residir o trabajar allí.

Fuente: Gobierno de los Países Bajos (government.nl), CAK y Study in NL, consultados en octubre de 2026.

Dos matices que suelen confundir a los recién llegados:

• La tarjeta sanitaria europea no basta si trabajas en los Países Bajos. En cuanto tienes un empleo neerlandés, pasas al sistema de seguridad social de los Países Bajos y la tarjeta española deja de ser válida para ti. Un seguro privado español o internacional tampoco sustituye al básico.
• Los menores de 18 años están asegurados sin pagar prima, pero los padres deben darlos de alta en la póliza en los 4 meses siguientes al nacimiento o a la llegada. El día que cumplen 18 años necesitan su propia póliza y empiezan a pagar.

Si llegas con un permiso de residencia del Servicio de Inmigración (IND), el seguro forma parte de las obligaciones de tu estancia; los detalles de cada permiso están en visado de trabajo en Holanda para latinoamericanos y en working holiday en Holanda.

El plazo de 4 meses y la cobertura retroactiva

El Gobierno pide contratar el seguro lo antes posible y como máximo 4 meses después de llegar. Si lo haces dentro de ese plazo, la póliza empieza el día de tu llegada (o el primer día de trabajo): pagas las primas desde esa fecha con efecto retroactivo, y a cambio la aseguradora te reembolsa la atención que recibiste en esas semanas.

Si lo contratas pasados los 4 meses, el seguro empieza el día que firmas. No pagas primas atrasadas, pero tampoco te devuelven lo que gastaste en médicos entre la llegada y la contratación, y puedes recibir una multa. Por eso conviene asegurarse en el primer mes, en cuanto tengas el número de identificación (BSN).

Cómo contratar el seguro paso a paso

1. Empadrónate y consigue el BSN. Las aseguradoras piden el número de servicio al ciudadano (burgerservicenummer) para darte de alta. El trámite se explica en empadronarse en Holanda y conseguir el BSN.
2. Compara pólizas. Todas las aseguradoras ofrecen el mismo paquete básico, fijado por el Gobierno, y están obligadas a aceptarte aunque tengas una enfermedad previa. Lo que cambia es el precio, el tipo de póliza y con qué médicos y hospitales tienen contrato.
3. Elige la franquicia. La obligatoria es de 385 € en 2026; puedes subirla voluntariamente a cambio de una prima más baja (más abajo, cuándo compensa).
4. Contrata online. La mayoría de aseguradoras permite hacerlo en su web en inglés con el BSN, una dirección neerlandesa y una cuenta bancaria con IBAN para domiciliar el pago.
5. Apúntate a un médico de cabecera cerca de tu casa con tu BSN y los datos del seguro.

Póliza natura o restitutie

Es la decisión que más afecta al precio. La póliza natura (en especie) es más barata, pero solo cubre del todo a los médicos y hospitales con contrato con tu aseguradora; si vas a uno sin contrato, te reembolsan solo una parte. La póliza restitutie (de reembolso) es más cara y te permite elegir libremente. Existen también fórmulas mixtas (combinatie). Si en tu ciudad el hospital de referencia tiene contrato con tu aseguradora, una natura suele bastar.

Cuánto cuesta el seguro médico en Holanda en 2026 y 2027

El coste real tiene cuatro piezas: la prima que pagas a la aseguradora, la franquicia, una cotización según tus ingresos y, si ganas poco, la ayuda que te devuelve el Estado.

Fuente: Rijksoverheid (primas, franquicia y presupuestos de 2027 del 15 de septiembre de 2026) y Belastingdienst (zorgtoeslag), consultados en octubre de 2026.

La prima media es solo eso, una media: las aseguradoras fijan el precio de cada póliza y es igual para todos sus clientes de esa póliza, sin importar edad ni salud. Las primas exactas de 2027 las publican las aseguradoras a mediados de noviembre de 2026 (el sector se ha comprometido a hacerlo como tarde el 12 de noviembre); hasta entonces, los 169 € son una estimación del Gobierno.

La cotización según ingresos (bijdrage Zvw)

Además de la prima, todo el que tiene ingresos aporta un porcentaje a la caja común de la sanidad. Si eres asalariado no lo notas: lo paga tu empleador, un 6,10 % del salario en 2026, sin descontarlo de tu nómina. Los autónomos y quienes tienen otros ingresos pagan un 4,85 % a través de Hacienda. En ambos casos se calcula hasta un máximo de 79.409 € de ingresos al año (2026). Cómo encaja con el resto de impuestos se explica en impuestos en Holanda.

La franquicia (eigen risico): qué cuenta y qué no

La franquicia obligatoria de 385 € (2026) es la parte de los gastos médicos que pagas tú cada año natural antes de que pague el seguro. No cuentan para la franquicia, es decir, son gratis con el seguro básico:

• el médico de cabecera y su servicio de urgencias fuera de horario (huisartsenpost);
• la matrona y los cuidados posparto (kraamzorg);
• los programas para enfermedades crónicas coordinados por el médico de cabecera (diabetes, EPOC);
• la enfermería a domicilio;
• toda la atención a menores de 18 años.

Sí cuentan, entre otras cosas, las pruebas y tratamientos en el hospital, las urgencias hospitalarias, los análisis de sangre pedidos por un especialista y los medicamentos con receta. Una sola visita al hospital puede agotar la franquicia del año.

¿Compensa subir la franquicia voluntaria? Solo si estás sano, no tomas medicación habitual y tienes ahorrados los 885 € que podrías tener que pagar de golpe (385 € + 500 €) en 2026. Si tienes una enfermedad crónica, un embarazo previsto o una operación pendiente, no compensa: el ahorro en la prima es menor que lo que pagarías.

La ayuda para pagar el seguro (zorgtoeslag)

La zorgtoeslag es una ayuda mensual que paga Hacienda (Dienst Toeslagen) a quien tiene el seguro básico y pocos ingresos. Las condiciones en 2026:

• tener 18 años o más y un seguro básico neerlandés a tu nombre;
• ingresos de hasta 40.857 € al año si vives solo, o 51.142 € en pareja;
• patrimonio de hasta 146.011 € el 1 de enero de 2026 si vives solo, o 184.633 € en pareja (en 2027 baja a 119.122 € y 158.748 €).

El importe baja a medida que suben los ingresos: con hasta 29.500 € al año, una persona sola recibe el máximo de 129 € al mes, y la ayuda desaparece en torno a los 41.000 €. Con el salario mínimo de 2026 a jornada completa, una persona sola suele tener derecho a una parte. Se solicita en la web de Toeslagen con el DigiD; es un anticipo, así que si tus ingresos reales del año son mayores que los que declaraste, tendrás que devolver la diferencia.

Qué cubre el seguro básico y qué no

El paquete básico es igual en todas las aseguradoras y lo fija el Gobierno cada año. Incluye, entre otras cosas:

• médico de cabecera, especialistas con volante, hospitalización y urgencias;
• medicamentos con receta incluidos en la lista oficial;
• embarazo, parto y cuidados posparto;
• salud mental con derivación del médico de cabecera;
• fisioterapia solo en casos concretos (para adultos, sobre todo en enfermedades crónicas de una lista oficial);
• atención dental a menores de 18 años.

No incluye, para adultos, el dentista habitual (revisiones, empastes, limpiezas), las gafas y lentillas, la mayoría de sesiones de fisioterapia ni algunos tratamientos alternativos. Para eso existe el seguro complementario (aanvullende verzekering), que es voluntario y que la aseguradora sí puede negarte o condicionar a un cuestionario de salud. Antes de contratarlo, calcula si el precio anual supera lo que gastarías pagando el dentista de tu bolsillo.

Cómo funciona el médico de cabecera (huisarts)

El médico de cabecera es la puerta de entrada de la sanidad neerlandesa. No puedes ir a un especialista del hospital sin un volante (verwijsbrief) de tu huisarts, y el sistema espera que le consultes primero por casi todo. Esto sorprende a muchos españoles y latinoamericanos: el huisarts trata más cosas en la propia consulta, receta menos antibióticos y pide menos pruebas que en otros países.

Cómo usarlo bien:

• Apúntate en cuanto tengas dirección. Puedes elegir médico libremente, pero en muchas zonas de Ámsterdam, Utrecht o La Haya las consultas no admiten pacientes nuevos y hay que preguntar en varias. Te pedirán un documento de identidad, el BSN y los datos del seguro.
• Pide cita por teléfono o por la web de la consulta, normalmente a primera hora de la mañana. A menudo te atiende primero un asistente (doktersassistent) que decide la urgencia.
• Fuera de horario, por la tarde-noche, los fines de semana y festivos, llama a la huisartsenpost de tu zona; su número está en la web de tu consulta. Para emergencias con riesgo para la vida, el teléfono es el 112.
• La consulta del huisarts no cuenta para la franquicia, así que ir al médico de cabecera no te cuesta nada más allá de la prima.

Las palabras que verás en cartas y webs sanitarias (afspraak, verwijzing, apotheek, spoedeisende hulp) están en el vocabulario de neerlandés.

Trabajadores de la UE, estudiantes y otros casos

Españoles y ciudadanos de la UE que trabajan

Si te contrata una empresa neerlandesa, una agencia de trabajo temporal o trabajas como autónomo en los Países Bajos, debes contratar el seguro básico aunque solo vayas a estar unos meses. Las agencias que ofrecen paquete con alojamiento a veces ofrecen también un seguro colectivo: comprueba que sea un seguro básico neerlandés de verdad y no solo un descuento, y que puedes cambiarlo. Más sobre los contratos de agencia en trabajar en Holanda.

Si es tu empresa española la que te envía temporalmente, con un certificado A1 de la Seguridad Social, sigues cotizando y asegurado en España y usas la tarjeta sanitaria europea. Lo mismo vale para los funcionarios de la UE, cubiertos por su propio régimen.

Estudiantes

Un estudiante que solo estudia no puede contratar el seguro básico neerlandés. Si es de la UE, usa la tarjeta sanitaria europea de su país (la española la pide en la Seguridad Social); si es de fuera de la UE, necesita un seguro privado de estudiante; la universidad indica qué cobertura mínima pide.

Todo cambia cuando el estudiante empieza a trabajar: con un empleo, aunque sea de pocas horas, está obligado a contratar el seguro básico mientras dure el trabajo, y la tarjeta sanitaria europea deja de servirle. En las prácticas remuneradas, la obligación depende del país: un ciudadano de la UE con prácticas pagadas debe asegurarse; uno de fuera de la UE, solo si cobra al menos el salario mínimo. Al dejar el trabajo, debes darte de baja del seguro. El panorama completo está en estudiar en Holanda.

Turistas y visitas

Quien viaja de vacaciones o visita a familiares no puede contratar el seguro neerlandés. Los europeos usan la tarjeta sanitaria europea y los latinoamericanos, un seguro de viaje; qué cubrir está en seguro de viaje para Holanda.

Qué pasa si no tienes seguro: el CAK y las multas

La oficina pública CAK cruza los datos del padrón y de las aseguradoras para encontrar a quien está obligado y no tiene seguro. El proceso en 2026:

1. Carta de aviso. El CAK te escribe y te da 3 meses para contratar el seguro. Si lo haces en ese plazo, no hay multa.
2. Primera multa: 529,74 €. Equivale a tres veces 176,58 €, la suma de la prima media mensual (157 €) y la franquicia media mensual (19,58 €).
3. Segunda multa: otros 529,74 € si sigues sin seguro 3 meses después.
4. Seguro de oficio. El CAK te asegura por su cuenta y descuenta la prima de tu sueldo, prestación u otros ingresos durante 12 meses.

Si contratas el seguro dentro de los 3 meses siguientes a la carta, el CAK anula la multa y devuelve lo que hayas pagado. Si crees que no estás obligado (por ejemplo, porque eres estudiante sin trabajo o trabajador desplazado con A1), puedes demostrarlo ante el CAK; para los estudiantes, el CAK pide solicitar a la SVB una resolución sobre el seguro Wlz. En cualquier caso, la atención médica que recibas mientras no estás asegurado la pagas tú, a precio completo.

Cambiar de aseguradora cada año

Puedes cambiar de seguro una vez al año, con efecto el 1 de enero. En noviembre la aseguradora te envía las condiciones y la prima del año siguiente. Si contratas una póliza nueva antes del 31 de diciembre, la nueva aseguradora da de baja la anterior por ti; si das de baja la antigua tú mismo antes del 31 de diciembre, tienes hasta el 1 de febrero para contratar la nueva, con efecto retroactivo al 1 de enero.

Para la renovación de 2027 compensa mirar las primas cuando se publiquen en noviembre de 2026 y comparar, sobre todo, la lista de hospitales con contrato si eliges una póliza natura.

Errores habituales de los recién llegados

• Esperar al cuarto mes. Si lo haces dentro del plazo pagas igual las primas desde la llegada; si te pasas, pierdes la cobertura de esas semanas.
• Confiar en la tarjeta sanitaria europea mientras trabajas. Deja de valer en cuanto tienes un contrato neerlandés.
• Subir la franquicia al máximo para ahorrar sin tener el dinero. Una urgencia en el hospital puede costarte 885 € en enero.
• No pedir la zorgtoeslag con un sueldo bajo o un trabajo a tiempo parcial: son hasta 1.548 € al año en 2026.
• Olvidar darte de baja al dejar los Países Bajos: avisa a la aseguradora con la fecha de baja del padrón para no seguir pagando.

Para calcular cuánto supone el seguro en tu presupuesto mensual junto al alquiler y el resto de gastos, consulta coste de vida en Holanda; y para el orden de todos los trámites de llegada, la guía vivir en Holanda. La lista oficial de lo que cubre el paquete básico de cada año la publica el Gobierno en government.nl, y las multas y avisos, el CAK.